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蔫了的伍子胥

在你无法想象的地方,我将归来开放!

 
 
 

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关于我

蔫了的伍子胥,不是白发的伍子胥。 82年出生的人,不信菩萨,不信玉帝,不信星座。无所信,也无所不信。透彻知其怀疑,又善于相信。信任是一个好东西,因为我们别无选择。 混法律,无成,无产,暂羁旅成都,未知将往何处。

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个人信用记录为什么不能被用于消费或者信贷领域  

2012-10-31 20:04:26|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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个人信用记录为什么不能被用于消费或者信贷领域

     我一直都对银行业悄悄建立起来的个人信用记录制度心存不满,而这次因为买奔驰而遭遇奔驰金融的扯淡对待,让我有了一点情绪,趁着这点情绪,就牛刀宰一下鸡,说说,这个信用记录的法律问题,说说这个人信用记录到底是一种什么样的权利?是否应该被善待?是否应该被采集?是否应该被提供给他人查询?银行或者担保公司,或者像奔驰金融这样的公司是否可以随意查询我们的个人信用记录?这是很成问题的问题,假如你不关心自己的权利的话,那当然不成问题,甚至你还觉得一切都理所当然,可惜,你的权利就在这些理所当然之下渐渐的被蚕食殆尽。

   一、个人信用记录是个什么玩意?是一个什么权利?

     什么是个人信用记录呢?简单说来,就是你消费或者被消费时的各种记录,而与此同时还包括了你的个人基本信息,你姓啥名啥,是男是女,多少岁,做什么的,住哪里,结婚还是离婚,有什么车,有什么房之类的信息。具体一点,就是与金融机构发生信贷关系形成的履约记录;与其他机构或个人发生借贷关系形成的履约记录;与商业机构、公用事业单位发生赊购关系形成的履约记录;与住房公积金、社会保险等机构发生经济关系形成的履约记录;欠缴依法应交税费的记录;各种受表彰记录;以及其他有可能影响个人信用状况的刑事处罚、行政处罚、行政处分或民事赔偿记录。

      那,这个东西属于什么情况呢?当然,记录就是你的足迹或者你的身影,他属于你,离不开你,在法律上讲,这属于你个人的隐私范畴。什么叫隐私呢?基本的法律定义:隐私权是自然人享有的对其个人的、与公共利益无关的个人信息、私人活动和私有领域进行支配的一种人格权。根据我们国家有个笨蛋法律专家整理,分类成如下十种:

   1、未经公民许可,公开其姓名、肖像、住址和电话号码。

  2、非法侵入、搜查他人住宅,或以其他方式破坏他人居住安宁。 

   3、非法跟踪他人,监视他人住所,安装窃听设备,私拍他人私生活镜头,窥探他人室内情况。  

   4、非法刺探他人财产状况或未经本人允许公布其财产状况。  

   5、私拆他人信件,偷看他人日记,刺探他人私人文件内容,以及将他们公开。  

   6调查、刺探他人社会关系并非法公诸于众。 

   7干扰他人夫妻性生活或对其进行调查、公布。 

   8、将他人婚外性生活向社会公布。  

   9、泄露公民的个人材料或公诸于众或扩大公开范围。   

   10、收集公民不愿向社会公开的纯属个人的情况。

   大概也就是这些东西,个人材料以及个人基本信息,个人财产状况等就属于个人信用记录信息,这也是被银行经常能够查询得到的信息。这些是属于你个人的权利,是一种隐私权,也是一种人格权。所谓隐私权这样一种人格权,就是一种人具有的基本权利,不得被他人以任何一种理由加以侵犯的基本权利。别人骂你,你就会觉得损坏了你的人格侮辱了你的人格,可是为什么有人随意的查询你的这些基本个人隐私信息,你却反而不觉得实在侮辱你的人格呢?也许是因为你不知道,也也许是因为你开始麻木。就像那些日本姑娘在你面前脱掉衣服一样觉得稀疏平常。你也一样,你被拔光了,却感觉不到一种冒犯。伟大的法学家耶林就专门抽空在罗马法的研究之外,专门写了一本《为权利而斗争》的书,他把权利分为权利本身和权利感情,也就是你被侵犯的不仅仅是权利本身,还侵犯了你对待权利的感情,这才是致命的。你习惯了被侵犯,你开始麻木了,什么都不会觉得被冒犯,你以为那权利很小,于是你开始放弃,到最后也就剩下被人摆布的命运,那时你才会发现,原来你放弃的东西是很大。

   二、个人信用记录是否应该被银行采集并加以分享?

   银行可以采集你的个人信用记录吗?不用说商业银行吧,先说人民银行吧。他,哦,不,这个他太拟人了,还是它吧,畜生一点。它不能。尽管中国人民银行属于国务院的一个部门。尽管它曾经在2005年颁发了一个叫做《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的部门规章,并由其自己颁发的规章作为法理建立起个人信用信息的数据库以及征信中心。但是,它依然不能。因为,这个规章是一种对权力的僭越。这个对个人隐私数据的采集,是自己出了一个部门规章,就说,已经法律赋予了它自己有权这样干似的。可是,根据《立法法》,它可不能这样干。它可没有权力去指定这样的规章制度。根据《立法法》,中国人民银行这样的部门,只可以根据法律和国务院的行政法规、决定、命令,在本部门的权限范围内,制定规章。部门规章规定的事项应当属于执行法律或者国务院的行政法规、决定、命令的事项。”可是,那个暂行办法有什么法律依据呢?有什么国务院的行政法规或者决定或者命令呢?什么都没有,它就制定了。难道说,有关公民基本人权的人格权就这样被一个屁大个部门随便出个规章就给限定了?它有什么权力这样干涉公民的基本人格权呢?而且它还将这些基本人格权作为一种商品到处出售,出售给其他的商业银行或者别的金融机构。这不算是一种赤裸裸的侵犯?它将公民的个人信用信息记录作为一个商品,出售给别的机构,供无数的机构查询,这算不是一种性质恶劣?

   人民银行如此,商业银行更加没有理由这样干了。根据中国人民银行的那个破暂行办法,它向商业银行收集这些个人信用信息,可是,商业银行从哪里收集呢?商业银行怎么有权利来收集这些公民的个人基本隐私的信息呢?并将之提交给人民银行?中国人民银行这样干,还得出个花样弄个暂行办法的部门规章自己允许自己这样干,可没有允许商业银行这样干啊。那商业银行的行为就彻底没有了法律依据了,它的侵犯来得更赤裸更暴力。要记住,国务院的《征信管理条例》还在征求意见的过程中,还没有制定出来更没有开始实施,怎么了,法律都没有出来,大家都迫不及待的先实施起来了?难道刑法没有制定的时候我们就可以杀人了?你们看到,这就是僭越!他们就是这样侵犯我们的权利的,来得肆无忌惮,法律都还在征求意见没有颁布的时候,他们就来了。

三、担保公司和别的金融公司有什么权利来查询我们的个人信用信息呢?

你们现在知道了,就连人民银行也没有权利来收集并分享我们自己的个人隐私心思,那为什么无数担保公司无数金融公司都在查询我们的记录呢?就连奔驰金融这样不伦不类的机构都有权来查询我的隐私记录了,这还当真没有把公民的权利,这样的人格权放在眼里。我们看到,即使是那个关于征信的僭越而来的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,这个办法作为唯一允许侵犯公民个人隐私信息的规章,里面都没有半句允许担保公司和别的具有金融机构性质的机构查询公民的信用信息记录,其中第十二条商业银行办理下列业务,可以向个人信用数据库查询个人信用报告”,里面仅仅规定了商业银行在办理一些业务的情况下,才能在被查询人书面授权许可的情况下,去查询这样的记录。

可是,为什么如此众多的担保公司和类似奔驰金融这样的机构可以肆无忌惮的查询这些信息,冒犯我们的人格权呢?这足以说明,我们的个人隐私,我们的人格权,已经被中国人民银行用来买出去以牟利。这算不算构成刑法上明文规定的非法经营罪?为什么刑法在这里都不适用,反而适用一些低位阶的部门规章的法律文件呢?

四、凭什么拒绝我们的车贷或房贷请求

我们知道了那些商业银行和担保公司或奔驰金融这样的金融公司行为的违法之后,我们再来看日常生活中经常出现了车贷房贷被拒的情况,也就容易理解在这非法的世界中,还能干点什么合法的勾当了。

为什么这样说呢?因为,不管是销售方还是贷款提供方,其实都没有任何权力拒绝我们的要求。先从房屋或车辆销售商说起。

在房屋和车辆的销售中,广告数之不尽,就是在其店里面,也会有明显的标志,以表明,他们提供的房屋和车辆的同时,也可以通过首付加贷款的付款方式完成整个交易。也就是说,他们的广告、标牌、宣传单、以及销售人员的陈述,其实包括了交易合同的所有基本内容,标的物、数量、价格、货款履行方式等。这算什么呢?这就叫做要约,而非要约邀请。合同的组成是由要约和承诺组成的,也就是说,你发出了要约,我做出了承诺,那OK,这个合同就成立了,而不论是否是书面的或者是别的。销售商在销售这些的时候,你并没有包含歧视的条款,你也明确了可以选择的付款方式,也就是按揭这样的付款方式。如此明确的要约,一旦消费者作出了购买的承诺时,合同以成立了。那你就得按照这样的方式履行这个合同。你就不能因信用记录不良而拒绝销售,并还不对此承担任何责任。

另外,中国还有一本令人哭笑不得的基本法律,就是《消费者权益保护法》,这个法律也很重要,虽然它很尴尬。这个法律基本就是保护公平交易的原则。那是什么呢?就是不能有销售歧视,你不能因为一个人的信仰或者身体状况或者别的瑕疵而拒绝提供服务或货物。车商和开发商在所有的宣传和要约中,并没有包含对消费者区分对待的意思,为什么在实际操作中却予以区分对待呢?为什么有些人可以通过按揭的方式或者自己公司的金融计划购买,而有些人不行呢?这不是赤裸的违约和赤裸的消费歧视吗?为什么要保护这样的一个公平交易原则,就是避免因为宣传上的不当而带给消费者以损失。你宣传的时候明明没有歧视,最后却来了歧视,你说,我信赖你这样宣传,于是我耗费时间精力来折腾这些事情,结果等时间精力金钱消耗了,你再给我说,不行,因为你的信用记录不良而不能采取这样的付款方式。这样给消费者造成的损失的行为就是应该予以惩处的行为。

当然,你可以说按揭是银行的责任。可是,银行就有权拒绝提供贷款服务?银行是一个什么机构呢?金融服务机构,那也是一种服务的提供商,我们也是银行的消费者。既然是消费者,那公平交易的原则也应该一样遵守。你银行凭什么就有权力违反法律的规定,而进行消费歧视呢?而给消费者造成损失呢?你没有权力这样干嘛,你这样只是一种混账的蛮干。你宣传出来的一切东西,都没有包含这个区别对待,你并没有说,信用记录不良者恕不提供我们的金融服务(其实,你就这样明示了也属于违法),那当我们兴冲冲的奔着你要约的服务来了,你却告诉我们,不行,我们审查后,你不符合条件,这算什么回事呢?我们结束金融服务还需要什么资格服务呢?信用记录是由多方面的原因构成的,为什么就这样武断而蛮横的拒绝呢?

何况,这样的拒绝实质上并不产生任何影响。车贷或者车辆销售商提供的金融服务,也会将车辆做抵押登记,那也足以保障债权的实现;而房贷更是如此,房屋将被会抵押给银行,那也完全足以保障银行债权的实现。既然如此,银行和别的金融机构的债权本身并不遭受什么影响,为什么还要搞出这样侵犯公民隐私的消费歧视呢?

总之,不管从合同法的本身,还是消费者权益保护法,还是从立法法的角度来看,银行或者担保公司,或者其他金融机构,或者房屋和车辆的销售商,他们不仅没有权力查询我们的个人信用信息记录,其实也没有权利拒绝我们车贷房贷的要求。他们之所以能够这样干,一方面是因为有个ZF在默许他们这样做,另一方面也是因为我们的麻木。

五、结言

    当然,我们有很多人会说别人西方世界,特别是美国,都有完整的个人征信制度,就可以查询这样的记录,好像别人的信用记录不良给他人造成多大的困扰一样。我对这种西方的月亮总是更亮的说法实在有些厌恶,西方没有教给他如何善待自由,却教给他如何限制权利。这真是笨蛋的悲哀。因为这个问题的研究,我发现,其实在中国,并没有多少隐私了,所谓隐私早就被蚕食得差不多了。只是,你不知道如何查询而已。这真是一件十足的悲哀。而更悲哀的是,我们这些老百姓的所有记录,信用记录,财产记录,活动记录等等,所有的记录都可以查询出来,都可以将之分享出来牟利,而那些人却告诉我们,我们还没有条件对公务员的个人和家庭财产进行公示公开?我们的权利不是权利,哪怕这是人格权,而他们的权利就是权利,就值得我们社会予以尊重!

  

   牛刀一出,鸡头就掉了,可是还是会有些人捡起来拼起来,以为那很完整。

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